Кредит после Банкротства физического лица

Банкротство физического лица — это возможность списать долги. Оно должно стать началом правильного финансового планирования. А это означает, что заемщик снова может обращаться в банк. В таких случаях возникает вопрос, после Банкротства физического лица можно ли взять кредит. Закон не запрещает банкроту брать кредит, но для банка такие ссуды будут считаться более рискованными. В этой статье мы расскажем, что делать, чтобы исправить кредитную историю и получить новый заем.

Последствия Банкротства для физического лица

После завершения процедуры Банкротства (неважно, через Суд или обращение в МФЦ) заемщик получает свободу от долгов. Это означает, что ни кредиторы, ни Служба приставов, ни коллекторы не могут претендовать на погашение старых долгов, вошедших в реестр требований. В то же время банкрот может взять новый кредит. Возможна даже ипотека после Банкротства физического лица, но по закону заемщик обязан уведомлять банк о том, что его признали неплатежеспособным, в течение пяти лет после завершения процедуры.

Влияние на кредитную историю

Банкротом объявляют в том случае, если заемщик не может рассчитаться по своим долгам. Это означает, что на момент признания банкротом он уже допустил просрочки по кредитам. Этот факт отражается в кредитной истории, и именно допущенная просрочка негативно на нее влияет. Так что само по себе признание должника банкротом не особо портит ситуацию. Наоборот, если процедура проходила на добровольной основе, это может доказать банку, что должник ответственно относится к своим обязательствам.

Юристы рекомендуют заемщику периодически проверять кредитную историю. Это нужно для того, чтобы вовремя заметить ошибки или неточности, избежать мошеннических действий. Для ее получения можно подать запрос в Бюро кредитных историй или узнавать рейтинг заемщика в банке (это аналог банковского скоринга).

Сроки восстановления репутации

По закону кредитная история должна обнуляться через семь лет от момента последнего финансового события, которое в ней отражается. Такое правило действует с 2022 года. Чтобы такое обнуление стало возможным, нужно в течение всех этих семи лет соблюдать финансовую дисциплину, то есть не допускать просрочек. И это касается не только платежей по кредитам, но и оплаты услуг ЖКХ, административных штрафов и т. д.

Однако не следует путать чистую кредитную историю и нулевую. Термин «чистая» означает, что в ней будут только положительные записи. Нулевая не должна содержать никаких записей. Это означает, что в течение всего отведенного срока заемщик не пользовался кредитной картой, не обращался за кредитами, не выступал созаемщиком. Добиться этого реально, хотя технически сложнее. Но если  кредитная история нулевая, это не повышает рейтинг заемщика в глазах кредитора, поскольку для банка риски остаются высокими: он не видит, насколько своевременно вы рассчитывались по своим обязательствам.

Поэтому эксперты советуют улучшить кредитную историю не за счет отсутствия новых кредитов, а за счет оформления небольших ссуд, которые будут вовремя закрыты.

Если в кредитной истории есть сведения о просрочке, которые были внесены туда ошибочно, или если такая просрочка произошла по вине банка (по техническим причинам), эти данные можно удалить. Для этого заемщик пишет в Бюро кредитных историй заявление и прилагает к нему документы, доказывающие факт ошибки. Бюро принимает решение по таким заявлениям в 30-дневный срок.

Возможность получения кредита после Банкротства

На возможность получить кредит после Банкротства влияют различные факторы. Помимо самой кредитной истории, это:

  • текущий уровень дохода заемщика и его финансовая стабильность (наличие постоянной работы, регулярное получение пассивного дохода)

  • соотношение суммы кредита, которую запрашивает заемщик, к уровню его дохода

  • цель получения займа: банки более охотно выдают кредит на конкретные вещи, например, приобретение автомобиля, оплату образования, возможна также ипотека после Банкротства

Важную роль играет предоставление залогового обеспечения, например, автомобиля или недвижимости, поскольку это снижает риски для банка.

Основные требования банков

Перед тем как взять кредит, банкроту стоит изучить предложения нескольких банков. В каждом финансовом учреждении для таких заемщиков могут быть предусмотрены свои требования. Их список зависит от:

  • типа кредита, который хочет получить заемщик

  • запрашиваемой суммы

  • уровня дохода заемщика — большинство банков придерживается требования, чтобы кредитная нагрузка не превышала 50 % этой суммы

В основном требования будут такими же, как для обычных заемщиков. Но есть несколько важных нюансов:

  1. Обязательное предоставление официального подтверждения трудоустройства и получаемого дохода.
  2. Привлечение созаемщиков часто является требованием при оформлении ипотечного кредита. Например, если заявку подает супружеская пара, то супруги станут созаемщиками, но можно привлечь и других родственников, в том числе родителей. Это нужно, чтобы банк получил дополнительные гарантии возвращения денег, ведь созаемщик несет финансовую ответственность наравне с основным заемщиком.
  3. Открытие счета в банке, выдающем кредит. Например, можно оформить дебетовую карту или открыть депозит. Банки лучше относятся к заемщикам, которые открывают у них зарплатный счет, ведь на него регулярно поступают средства.
  4. Увеличение первоначального взноса. Обычно это касается ипотечных кредитов. Если заемщик согласен внести сразу 40-50 %, то банк может одобрить заем даже при не слишком хорошей кредитной истории.

Также для автокредита и ипотеки важную роль играет объект залога. Наличие квартиры или дома, на которые можно наложить обременение, чтобы банк был вправе продать эту недвижимость, повышает шансы на одобрение ипотеки.

Специализированные кредитные программы

Дадут ли кредит после Банкротства физического лица, зависит от позиции конкретного банка. Наиболее лояльное отношение демонстрируют Альфа Банк, Тинькофф и Совкомбанк. Последний, например, предлагает программу «Кредитный Доктор», которая помогает улучшить репутацию заемщика. По этой программе можно получить небольшой кредит на сравнительно короткий срок (от 3 до 6 месяцев), эти деньги будут перечислены на карту, и ею можно будет рассчитываться в любых магазинах. Возможны и другие варианты, например, получение кредита наличными. Подробности программы можно узнать в банке.

Пути восстановления кредитной истории

Кредит для банкротов выдают охотнее, если после признания заемщика неплатежеспособным он уже доказал восстановление своего финансового положения. Такими доказательствами можно считать как вовремя погашенные потребительские кредиты, так и покупку товаров в рассрочку. Но микрозаймы и кредитные карты оформить легче.

Работа с микрофинансовыми организациями

Микрозаймы предполагают предоставление в долг небольших сумм, которые выдаются на короткий срок (правда, под высокий процент). Главное их преимущество — высокий шанс на одобрение.

Однако есть несколько нюансов. Во-первых, нужно взять такую сумму, которую вы точно сможете выплатить. Во-вторых, слишком частое обращение в микрофинансовые организации может быть воспринято банком как наличие у потенциального заемщика финансовых проблем, так что не стоит спешить с оформлением нескольких микрокредитов.

Использование кредитных карт для восстановления

Кредитные карты — это банковский продукт, который предполагает минимальные требования к заемщикам. В большинстве банков для их получения достаточно быть совершеннолетним гражданином РФ, имеющим постоянный доход и проживающим в регионе обслуживания банка.

Чтобы исправить кредитную историю, нужно активно пользоваться кредитной карточкой и вовремя погашать ежемесячные платежи. Размер лимита не принципиален.

Рекомендации по обращению за кредитом после банкротства

Все, кто брал кредит после банкротства, в течение определенного времени после завершения этой процедуры должны уведомить о ней банк при обращении.

Подготовка необходимых документов

В большинстве банков при оформлении кредитов требуется одинаковый пакет документов и для обычных заемщиков, и для тех, кто был признан банкротом. Это документы:

  • подтверждающие личность заемщика

  • доказывающие наличие постоянной работы и стабильного дохода

  • свидетельствующие о праве собственности на недвижимость и т. д

Для ипотеки нужна техническая документация на недвижимость. Если будет созаемщик, то потребуются его документы.

Чтобы собрать полный пакет документов и все оформить правильно, стоит обратиться за помощью к Юристу.

Честное общение с кредиторами

Не пытайтесь скрыть от банка факт Банкротства. Эту информацию всегда можно проверить. Для этого достаточно сделать запрос по базе Единого реестра банкротств. А вот тот факт, что заемщик скрыл прохождение этой процедуры, заметно снижает шансы на получение кредита.

Заключение: перспективы и риски кредитования после Банкротства

Даже после завершения процедуры банкротства можно получить кредит. Но нужно предварительно проанализировать, не будет ли кредитная нагрузка слишком высокой, и сможет ли заемщик рассчитываться вовремя. Если вы планируете брать крупный кредит, например, на образование или покупку жилья, нужно улучшить кредитную историю, начав с оформления потребительского кредита или микрозайма и его своевременного погашения.

Для разрешения споров и разногласий с кредиторами, а также иными структурами (банки, микрофинансовые организации, физические лица, налоговая и т.д.) вы всегда можете обратиться к опытным Экспертам в области права в нашу компанию «Правовая защита заемщиков». Вы получите детальную консультацию, полноценный анализ вашей ситуации с долговыми обязательствами, правильные  рекомендации.

При необходимости либо по индивидуальному желанию пройти процедуру Банкротства с вами будут работать ведущие Арбитражные Управляющие России, за плечами которых более тысячи успешно  завершенных дел. Никаких посредников!

Предыдущий Следующий

Похожие статьи

img

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Наличие задолженности, которую заемщик не смог погасить на текущий момент, не обязательно должно приводить к Банкротству. Есть способы, позволяющие восстановить платежеспособность и со временем выплатить долги. Инструментом, с помощью которого это можно сделать, и является реструктуризация долга, при Банкротстве физического лица этот этап предшествует реализации имущества. Но договориться о реструктуризации можно и до начала процедуры […]

28.01.2025 Читать далее
img

Что будет, если не платить микрозаймы, и как не платить их законно

Когда человек берет кредит в МФО, он рассчитывает, что сможет вернуть его в короткие сроки. Но бывает так, что он теряет доход или у него возрастают расходы (например, на лечение или ликвидацию последствий стихийного бедствия), и закрыть платежи вовремя он не может. Возникает вопрос: что будет, если не платить микрозаймы. В этой статье мы расскажем, […]

22.01.2025 Читать далее
img

Сколько длится процедура Банкротства физических лиц

Банкротство физического лица — процедура, которая позволяет списать долги и восстановить платежеспособность гражданина. Однако это довольно сложная процедура, которая проводится в несколько этапов, от сбора документов и до судебного заседания для утверждения ее итогов. Сколько длится процедура Банкротства и можно ли ускорить процесс — на эти вопросы ответит наша статья. Этапы процедуры банкротства С самого […]

15.01.2025 Читать далее