Что такое самозапрет на кредиты

Чтобы защитить средства граждан от посягательства мошенников, Центробанк предложил ввести самозапрет на кредиты. Уже в феврале 2024 года был принят соответствующий закон №31-ФЗ, который вступит в силу с 1 марта 2025 года (им вносятся изменения в действующие законы о кредитных историях и потребительских займах). В этой статье мы расскажем, что такое самозапрет на кредитование, как он работает и как его оформить.

Понятие самозапрета на кредиты

Несмотря на то что в СМИ регулярно появляются материалы, которые рассказывают о том, какими схемами пользуются мошенники, число пострадавших от махинаций только растет. Достаточно посмотреть статистику: лишь за 2022 год объем мошеннических операций составил более 14 млрд рублей. Причем, по данным Центробанка, примерно 50 % в этом объеме приходится на методы социальной инженерии, когда в результате психологического воздействия гражданин сам сообщает мошенникам данные своей карты или другую необходимую информацию.  Самозапрет на выдачу кредитов должен решить эту проблему.

Что такое самозапрет на кредиты, и как он работает

Самозапрет на кредит предполагает, что по заявлению клиента банк введет ограничение на онлайн-операции. В первую очередь это касается потребительского кредита и микрозаймов. Но с 2022 года уже можно по схожей схеме ограничить другие операции или их отдельные параметры. Например, установить лимит по сумме одного перевода или на несколько переводов за определенный промежуток времени. Эти ограничения будут действовать до тех пор, пока клиент сам их не отменит в установленном порядке.

Самозапрет на кредиты, когда вступит в силу, будет работать так:

1. Запрет будет направлен во все бюро кредитных историй (сокращенно БКИ).
2. Если у БКИ нет кредитной истории человека, то при получении информации о запрете оно сформирует историю и поставит соответствующую отметку. Одновременно будут фиксироваться дата и время вступления запрета в силу. Запись о самозапрете должна появиться в кредитной истории в тот же день, когда заявитель направил соответствующий запрос. Если запрос был сформирован после 22:00, то запись может появиться на следующий день.
3. Отметка о том, что действует самозапрет, будет отражаться в той части кредитной истории, которая доступна всем банкам, страховым компаниям и МФО.
4. Самозапрет будет действовать на все беззалоговые кредиты. Но на ипотеку и автокредит он не распространяется.

Субъект кредитной истории имеет право запросить информацию о наличии запрета в любом БКИ. Это можно сделать через портал «Госуслуги» или МФЦ.

Зачем вводить ограничения

Самозапрет на кредиты 2025 должен ограничить возможности оформления займа или других операций с денежными средствами клиента, которые могли бы осуществляться без его ведома. Сведения о наличии такого запрета будут отражаться в кредитной истории, и банк должен будет их проверять перед тем, как проводить операции.

Как оформить самозапрет на кредиты

Перед тем как установить самозапрет на кредиты, нужно решить, по каким параметрам, например, по видам кредитов, способу оформления или типу кредиторов.

Алгоритм действий будет такой:

1. Заемщик подает заявление через МФЦ или портал «Госуслуги». В заявлении должны быть указаны СНИЛС и параметры запрета. Форму заявления утверждает Центробанк.
2. Запрос направляется во все квалифицированные бюро кредитных историй.
3. В течение дня запись появляется в кредитной истории гражданина, после чего ему приходит уведомление об этом в личный кабинет на «Госуслугах», если он оформлял заявление онлайн. Если документ был оформлен через МФЦ, уведомление от этой организации приходит в письменном виде.

Возможность устанавливать самозапрет через банк не предусмотрена. Так можно установить только запрет на проведение некоторых банковских операций, например, ввести лимит по сумме переводов. Это делается в соответствии с порядком, введенным Центробанком с 1 октября 2022 года.

Плюсы и минусы самозапрета на кредиты

Перед тем как сделать самозапрет на кредиты, нужно взвесить все за и против, потому что у этих ограничений есть не только положительные, но и отрицательные стороны.

Преимущества самозапрета

Плюсы самоограничений очевидны:

1. Защита от необдуманных займов. Это важно для тех, кто не слишком хорошо планирует бюджет и склонен делать импульсивные покупки. Если раньше такие люди оформляли потребительский кредит прямо в магазине, под влиянием уговоров продавца, то теперь у них будет время обдумать, нужна ли им эта дорогостоящая вещь. Ведь для ее покупки придется отменять запрет, а это занимает довольно много времени.
2. Уменьшение риска мошенничества. Отметка о наличии самозапрета — это то, что банки будут проверять в первую очередь. Даже если заемщик обратится к ним, используя поддельные документы или личные данные клиента, просто так перевести деньги он не сможет. Если же по какой-то причине, несмотря на наличие самозапрета, банк оформит заем или проведет операцию, это всегда можно будет оспорить через суд и взыскать с финансовой организации сумму издержек (но для этого понадобится помощь юриста).
3. Единый запрет. Клиенту не нужно будет обращаться в каждый банк отдельно, можно будет все оформить через портал «Госуслуги», что значительно сэкономит время.

Но при этом самоограничения имеют и отрицательные стороны, хотя и несущественные.

Недостатки самозапрета

Главный минус — это ограничение в экстренных ситуациях. Допустим, заемщику срочно понадобились средства, и он хочет снять ограничения. Но оформить кредит можно только на второй календарный день после того, как в бюро кредитных историй поступят сведения о том, что гражданин снял ограничения. Если учесть, что на оформление ссуды в банке тоже потребуется время, может пройти трое суток после отмены самозапрета, прежде чем удастся получить доступ к средствам.

Сложностей с отменой запрета быть не должно. Однако всегда нужно учитывать риски сбоев и технических ошибок, из-за которых процесс может затянуться.

Как отменить самозапрет на кредиты

Клиент банка имеет право устанавливать и снимать самозапрет на кредит любое количество раз, без каких-либо ограничений. Это бесплатная процедура. Чтобы снять самозапрет на кредиты, МФЦ или портал «Госуслуги» предусматривают такой же алгоритм, что и у установки ограничений. То есть необходимо подать соответствующее заявление.

Однако сроки снятия запрета другие. Это происходит только на второй календарный день после того, как информация попадет в БКИ. Это своего рода «период охлаждения», и он введен специально для того, чтобы клиент еще раз все обдумал, например, насколько ему необходим товар, на который он берет кредит.

Кто может воспользоваться самозапретом на кредиты

Самозапрет на кредиты закон разрешает устанавливать всем гражданам. Но есть категории лиц, для которых такая возможность особенно важна. Это:

1. Люди, потерявшие паспорт. Документ можно восстановить, но у мошенников есть время оформить на него заем. При самозапрете кредита это становится невозможным.
2. Граждане, планирующие длительную поездку за границу, например, при работе по контракту или лечении. Если во время отсутствия мошенники оформят на человека кредит, разбираться с банком будет очень проблематично. Самозапрет эту проблему решает.
3. Люди, которые стремятся контролировать свои финансы. Часто при наличии уже действующих кредитов, по которым проценты выплачиваются вовремя, банки предлагают дополнительные продукты. При самозапрете финансовые организации не будут этого делать.

Самозапрет нужен не только тем, кто склонен к спонтанным тратам. Это полезная опция для родителей или пожилых родственников. Люди старшего поколения склонны проявлять излишнюю доверчивость, кроме того, они не всегда хорошо разбираются в механизме оформления кредита, чем и пользуются мошенники. Оформить самозапрет можно вместе с родителями, и тогда вы будете уверены, что их накопления не станут добычей злоумышленников.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли обойти самозапрет на кредиты?

Информация о самозапрете попадает в БКИ. Банк при обращении клиента обязан проверить кредитную историю, а в ней всегда будет отображаться самозапрет. И снять его можно только после предоставления соответствующего заявления. Мошенники не смогут обойти эти ограничения. Это касается всех возможных видов мошенничества. Если все же кредит по какой-то причине был оформлен, это можно оспорить — и сам факт оформления, и появление записи в КИ. Заем можно оспорить через суд, а чтобы убрать запись из истории — подать заявление кредитору.

Как долго действует самозапрет

Ограничения будут актуальны до того момента, как человек сам решит снять их. Для этого нужно подавать в банк заявление по тому же алгоритму, что и для установки самозапрета.

Какие кредиты подпадают под самозапрет

Самоограничения можно установить на потребительские кредиты и микрозаймы. Ипотека и автокредит не подпадают под действие нового законодательства. Однако такие займы и так не получится оформить онлайн, без предоставления пакета документов, оценки залогового имущества и т. д.

Рекомендации

Когда стоит задуматься о самозапрете?

Оформить самоограничения стоит тем, кто склонен к импульсивным покупкам. Часто такие люди решаются на оформление кредита, потому что это самый простой способ получить необходимую сумму, тем более что потребительские займы при хорошей кредитной истории — это процедура на пару кликов. Также самозапрет стоит установить пожилым родителям и родственникам, чтобы обезопасить их от мошеннических действий.

Как правильно управлять финансами

Механизм самозапрета не позволит получить кредит, ограничения на переводы защитят ваши средства в том случае, если сумма будет выше указанной. Но для того, чтобы обеспечить максимальную защиту средств, нужно усилить меры безопасности:

• никому не сообщать ваши личные данные, тем более логин и пароль для «Госуслуг»;
• использовать разные ПИН-коды для различных карт;
• для блокировки телефона, с которого вы заходите в банковское приложение, использовать биометрию — доступ по отпечатку пальцев;
• не хранить в телефоне фотографии паспорта и других документов.

Также нужно очень тщательно планировать свои доходы и расходы, чтобы не возникало риска совершения импульсивных покупок, на которые понадобится оформить банковский кредит.