Банк передал долг коллекторам — что делать?

Если заемщик не выплачивает долги по кредиту вовремя, это негативно сказывается на финансовой устойчивости банка. В таком случае финансовое учреждение, в соответствии с ГК РФ, имеет право передать свои права кредиторам (по сути, продать долг) третьему лицу. Возникает вопрос: имеет ли право банк продать долг третьему лицу без моего согласия? Такое право у банка есть, если только в кредитном договоре не стоит запрет на подобные действия. Однако уведомить должника нужно обязательно. В этой статье мы расскажем, как происходит передача долга, и что делать заемщику в таких случаях.

Что значит передача долга коллекторам

По закону коллекторские агентства могут как оказывать банку услуги, занимаясь возвратом долгов, так и покупать долги на основании договора цессии.

Понятие и причины передачи долга

Переход права требования происходит по сделке, которая оформляется договором цессии. Иногда его также называют договором уступки права требования. Законом предусмотрены случаи, когда права могут перейти и без договора — например, когда банк поглощает другая финансовая организация и после этого сама становится кредитором. Но в случае с коллекторским агентством переход права должен быть оформлен договором. Согласия заемщика для этого не требуется.

Законность передачи долга третьим лицам

Если банк продал долг коллекторам, это значит, что по кредиту уже есть просрочка. Уступка права требования происходит на основании ст. 382 и 388 ГК РФ. Однако если в кредитном договоре прописан запрет на цессию, этого делать нельзя. В таком случае должник может через Суд привлечь кредитора к ответственности за нарушение условий договора.

Как узнать, действительно ли долг передан коллекторам

Банк обязан направить клиенту уведомление о передаче права требования. Он может это сделать в письменном виде, направив уведомление по почте, или в электронном, в системе интернет-банкинга. Но коллектор может позвонить раньше, чем такое уведомление будет получено.

Узнать, передал банк долг коллекторам или нет, можно в самом финансовом учреждении. Также можно попросить у коллекторского агентства копию договора цессии, чтобы убедиться, что оно является новым кредитором. Такие документы коллекторы обязаны предоставить.

Как действовать, если долг передан коллекторам

Первый вопрос, который возникает в таких случаях: банк продал долг коллекторам, что делать? Многие заемщики чувствуют себя некомфортно в этой ситуации, потому что коллекторские агентства ассоциируются с угрозами и давлением. Однако эта сфера на самом деле очень жестко регулируется законом, а коллекторов можно привлекать к ответственности за превышение полномочий, поэтому пугаться не стоит. Но нужно проверить, прописана ли в кредитном договоре возможность уступки требования (точнее, не действует ли запрет на нее). Если запрет есть, можно оспорить законность передачи.

Если же договор цессии был заключен законно, порядок действий таков:

Нужно найти в реестре ФССП информацию о коллекторском агентстве.
Связаться с коллекторами, узнать, кто будет работать с вами, и попросить договор цессии для ознакомления.
В зависимости от ситуации, попробовать договориться об одном из вариантов реструктуризации долга, например, получении отсрочки, утверждении нового графика платежей и т. д.

Чего точно не нужно делать — пытаться спрятаться от коллекторов и не идти с ними на контакт. Это только усугубит проблему. Впрочем, если заемщик собирается погасить задолженность вовремя, но не хочет общаться с коллекторами, он может этого избежать. Для этого ему нужно написать соответствующее заявление с запретом использования персональных данных.

Как взаимодействовать с коллекторами

Если банк продал долг коллекторам, можно ли не платить в таких случаях? Такой возможности у должника нет. Но можно встретить с коллектором, честно объяснить свою финансовую ситуацию (все факты нужно подтвердить документами, например, если заемщик потерял трудоспособность, нужна медицинская справка). После этого можно просить пересмотреть график платежей, увеличив период между выплатами. Возможно, даже удастся убрать часть штрафных санкций. Заемщикам, которые не пытаются скрыться, новый кредитор может пойти навстречу.

Возможно, у должника не получится полностью погасить всю сумму в связи с ухудшением финансовых обстоятельств. В таком случае заемщик может подавать на Банкротство.

Права заемщика

Даже если банк продал долг коллекторам, это не означает, что они могут нарушать права заемщика. Агентство просто выкупает задолженность граждан за некоторый процент, а право требования получает на полную сумму, но не более того. Это значит, что права заемщика защищены законом:

новый кредитор не может начислять проценты сверх тех, что были установлены ранее;
агентство не имеет права требовать единоразовой выплаты всей суммы долга;
положение заемщика не может быть ухудшено иными способами.

При этом у заемщика есть право на получение всей необходимой информации о сумме задолженности, условиях и графике оплаты и т. д.

Обращение к юристам

Может ли банк продать долг коллекторам? Да, такое право у него есть. А у заемщика в таких случаях есть право обратиться за помощью к Юристу. Опытный специалист проконсультирует с учетом нюансов конкретной ситуации, поможет выработать стратегию общения с коллекторами. Если будет зафиксировано нарушение со стороны коллекторского агентства, Юрист поможет обжаловать такие действия в Суде

Права и обязанности коллекторов

Права коллекторских агентств регламентируются Законом № 230-ФЗ. Им установлены способы взаимодействия, возможности взыскания долга и т. д.

Что коллекторам разрешено законом

Коллекторы имеют право:

непосредственно взаимодействовать с человеком, в том числе путем телефонных переговоров и личных встреч;
писать сообщения на электронную почту или отправлять голосовые сообщения в мессенджер;
направлять уведомления почтой по адресу прописки должника.

Если заемщик и коллектор не смогли договориться о погашении задолженности, агентство имеет право подать на должника в суд для взыскания задолженности. Тогда этим уже займутся судебные приставы.

Что считается незаконным поведением

Любое нарушение коллекторами Закона № 230-ФЗ будет считаться незаконным поведением. Этим Законом введены ограничения относительно частоты звонков (не чаще раза в сутки и двух раз в неделю), количества визитов (не больше четырех в месяц) и т. д. Также коллекторы не имеют права:

вступать во взаимодействие с больными и недееспособными гражданами;
требовать исполнения обязательств от лица, признанного банкротом;
угрожать убийством или физической расправой;
причинять ущерб имуществу.

Также они не могут оказывать психологическое воздействие на должника и не имеют права распространять информацию о его долгах (например, звонить на работу).

Как оспорить действия банка и коллекторов

Может ли банк передать долг коллекторам без решения Суда? Да, но если в договоре был указан запрет на такие действия, то заемщик может их оспорить. Для этого нужно подать иск в судебную инстанцию.

Также в зависимости от характера нарушений на коллекторское агентство можно подать жалобу в:

ФССП России — если коллекторы превышают полномочия, определенные законом, звонят чаще, чем требуется, и т. д.;
Национальную ассоциацию таких агентств (НАПКА) — если коллекторы нарушают правила профессиональной этики;
полицию и прокуратуру — при поступлении угроз от коллекторского агентства.

Опытный Юрист поможет составить претензию или заявление в правоохранительные органы. Но их нужно подкрепить документами, доказывающими вашу правоту. Поэтому нужно сохранять всю переписку с агентством, чтобы можно было приложить ее к заявлению. Также можно вести запись бесед с коллектором на диктофон. Иногда, впрочем, достаточно просто сообщить о том, что ведется запись, чтобы тон беседы изменился.

За нарушение законодательства ст. 14.57 КоАП установлена административная ответственность. Агентство может заплатить большой штраф, до 500 тысяч рублей, в зависимости от конкретного нарушения. Также должностные лица этой организации могут быть дисквалифицированы.

Если заемщик обратится в Суд, и решение будет вынесено в его пользу, то коллектору придется возмещать моральный вред, нанесенный его действиями. Многие солидные агентства имеют специальную страховку, за счет которой и проводятся подобные выплаты.

Советы по предотвращению долговых проблем

Самый лучший способ не допустить передачи долгов коллекторам — это вовремя платить по кредитам. Чтобы избежать просрочек, нужно освоить навыки финансового планирования, следить за своими доходами и расходами, в том числе учитывать сроки поступления денег (например, выплаты зарплаты и аванса) и внесения средств в счет погашения кредита.

Если финансовая ситуация ухудшится, можно попросить банк о реструктуризации или рефинансировании до того, как он решит продавать долг коллекторам. Реструктуризация означает пересмотр графика платежей и ставок, рефинансирование — оформление нового кредита для погашения старого.

Часто задаваемые вопросы

Обязан ли я платить коллекторам?

Банк переуступает свои права кредитора коллекторскому агентству на основании договора цессии в соответствии со ст. 382 ГК РФ. Поэтому и должник теперь обязан погасить задолженность уже новому кредитору. Это прописано и в договоре, и в законе.

Могут ли коллекторы угрожать?

Коллекторы могут действовать только строго в рамках Закона № 230-ФЗ, который регулирует их права и защищает заемщика — в частности, устанавливает недопустимость угроз. Если коллекторы угрожают или ведут себя некорректно, заемщик имеет право подавать жалобу в ФССП, Роспотребнадзор и даже в полицию или прокуратуру.

Как восстановить свою кредитную историю?

Ухудшает кредитную историю не передача долга коллекторам, а сам факт наличия просроченных платежей. Поэтому восстановить кредитную историю помогут реструктуризация долга и строгое соблюдение нового графика платежей в дальнейшем.

Предыдущий Следующий