Что будет, если не платить ипотеку: законные решения и последствия

Автор статьи: юрист первичного приема ЮК «Правовая защита заемщиков» Зайцева Ольга Степановна

Когда заемщик заключает ипотечный договор, то надеется, что без проблем сможет погасить всю сумму долга. Но через некоторое время обстоятельства могут измениться, например, из-за увольнения или болезни кого-либо из членов семьи. Тогда у заемщика возникает вопрос: что будет, если не платить ипотеку? Ответственность за это прописана в договоре и предполагает как минимум штраф и пеню. Но последствия могут быть и более серьезными, если банк  решит взыскать платежи через Суд. Исправить ситуацию можно, если сразу обратиться за помощью к опытному Юристу, который подскажет, как минимизировать последствия, и поможет защитить законные интересы должника.

Что происходит, если перестать платить ипотеку

Когда нет возможности погасить долг вовремя, возникает вопрос, как не платить ипотеку законно.  А такая возможность есть только в том случае, если заемщик сможет договориться с банком о кредитных каникулах или реструктуризации долга в качестве временного решения или решит подавать на Банкротство, если понимает, что даже в будущем не сможет полностью погасить долг. Если же избегать контактов с кредитором, можно столкнуться не только со штрафными санкциями, но и с более серьезными последствиями.

Как банки реагируют на просрочку платежей

Что делать, если не можешь платить ипотеку? Нужно сразу связаться с банком. Финансовые учреждения мониторят состояние задолженности. И, скорее всего, уже в первый день просрочки вы получите напоминание в виде СМС или сообщения в мессенджере. Банки реагируют на появление задолженности, постепенно ужесточая санкции:

• сначала отправляют напоминания и уведомление о штрафах и начислении пени

• затем отправляют письменное предупреждение, то есть претензию — на этой стадии с банком можно связаться, чтобы договориться о реструктуризации долга

• официальное уведомление направляют при длительной просрочке, более 90 дней, и если после этого должник не погасит задолженность, банк обращается в Суд

Банк может передать долг коллекторам, чтобы не допустить ухудшения своих финансовых показателей.

Пеня начисляется с первых дней просрочки долга. Ее размер указывают в ипотечном договоре. Размер каждый банк устанавливает самостоятельно, но рассчитывается пеня по одинаковому принципу, в процентах от ставки Центробанка, установленной на момент начисления.

Размер штрафа также регламентируется ипотечным договором. Штраф обычно устанавливается в процентах от суммы долга.

Через сколько банк может подать в Суд

Обычно банк подает в Суд, если не платить ипотеку долго. Задержка на несколько недель приведет только к начислению штрафа и пени. Но и то лучше не затягивать с оплатой, поскольку пеня может заметно увеличить общую сумму долга. В Суд подают в случае длительной просрочки, более 90 дней.

Что будет с квартирой при невыплате ипотеки

Если не платить ипотеку, что будет с квартирой — самый важный для заемщика вопрос. Если банк подаст в Суд, то на имущество может быть наложен арест. По ипотечному договору, квартира является залоговым имуществом, поэтому банк может забрать ее в счет уплаты долга.

Однако если эта квартира является единственным жильем заемщика, имущество можно спасти, заключив мировое соглашение с банком. Но для этого понадобится помощь Юриста.

Что делать, если нечем платить ипотеку

«Нечем платить ипотеку, что делать?» — с таким вопросом часто обращаются к Юристам. Главное — не паниковать, не игнорировать проблему и не скрываться от кредитора.

Варианты временного решения: реструктуризация и кредитные каникулы

Надежным заемщикам, которые столкнулись с временными трудностями (например, болезнь члена семьи или другие непредвиденные обстоятельства), банки готовы пойти навстречу, предоставив кредитные каникулы. Это отсрочка платежей, чаще всего на 3-6 месяцев, в некоторых случаях — до года. В зависимости от ситуации, банк может предложить либо полный мораторий на платежи, либо внесение сумм только на погашение основного долга, без процентов. После окончания кредитных каникул платежи будут возобновлены, и проценты придется платить тоже.

Можно ли законно не платить ипотеку во время кредитных каникул? Да, но только в течение оговоренного промежутка времени.

На кредитные каникулы могут рассчитывать заемщики, потерявшие 30 % своего дохода. Также они предусмотрены законодательством при наступлении определенных социальных обстоятельств. Решение о реструктуризации банки принимают самостоятельно.

Для большинства заемщиков оптимальное решение — реструктуризация долга. Она означает изменение условий договора на постоянной основе и может быть оформлена в виде:

• снижения процентной ставки

• увеличения общего срока ипотечного кредита

• изменения графика ежемесячных платежей

При реструктуризации происходит растягивание выплат во времени, что позволяет снизить ежемесячную финансовую нагрузку, хотя итоговая сумма процентов вырастет. Этот вариант подходит заемщикам, которые столкнулись с долговременными финансовыми трудностями.

Можно ли снизить платеж или договориться с банком?

Если у заемщика хорошая кредитная история, он может договориться с финансовой организацией об отсрочке платежа или реструктуризации долга. Также возможно рефинансирование, когда банк оформляет новый кредит для того, чтобы погасить старый. Шансы на заключение таких соглашений значительно возрастают, если ведением переговоров занимается опытный Юрист.

Продажа ипотечной квартиры: плюсы и минусы

Ответом на вопрос «Не могу платить за ипотеку, что делать?» может быть вариант с продажей квартиры. Плюсы ситуации для заемщика:

• возможность снизить финансовую нагрузку

• погашение задолженности

• дополнительная прибыль, если квартира выросла в цене за это время

Но есть и свои минусы. Во-первых, нужно получить одобрение банка на заключение такой сделки. Во-вторых, на ипотечную квартиру сложнее найти покупателя.

Как законно избавиться от ипотеки

Можно ли отказаться от квартиры в счет долга по ипотеке

На стадии досудебного урегулирования заемщик может отказаться от квартиры или продать ее. В первом случае происходит расторжение ипотечного договора в соответствии с порядком, предусмотренным соглашением.

Но нужно понимать, что это связано с определенными финансовыми потерями, которые никто не компенсирует. Во втором случае нужно заручиться для начала согласием банка.

Банкротство как способ списания ипотеки

Банкротство предполагает списание долгов, но только после того, как будут удовлетворены требования кредиторов, попавшие в реестр. Для удовлетворения требований формируется конкурсная масса, в которую попадает все ценное имущество (кроме предусмотренных законом исключений), в том числе и ипотечная недвижимость. Арбитражный Управляющий устраивает торги для продажи этого имущества, чтобы погасить долги. Но если речь идет о единственном жилье, имущество можно будет сохранить путем заключения мирового соглашения. 

Кто может оформить банкротство, и как это работает

Инициировать банкротство может как сам должник, так и его кредиторы. При небольшой сумме задолженности предусмотрена добровольная процедура. Однако если сумма долга будет свыше 500 тысяч рублей, процедура становится обязательной. Как правило, она происходит в судебном порядке, упрощенная схема с подачей заявления в МФЦ возможна только при сумме долга до 1 млн рублей.

Банкротство представляет собой сложную процедуру, и нужно заранее заручиться поддержкой опытного Юриста, чтобы защитить свои законные интересы.

Последствия невыплаты ипотеки

Когда банк подает в Суд, и что дальше?

Обычно банк подает в Суд при длительной, свыше трех месяцев, просрочке платежей и невозможности решить проблему в досудебном порядке, например, путем реструктуризации. Если Суд принимает решение в пользу кредитора, открывается исполнительное производство. После этого судебные приставы имеют право описывать имущество и арестовывать его.

Может ли банк выселить из ипотечной квартиры

Банк имеет право выселить из ипотечной квартиры, если имеется соответствующее судебное решение. Но и в этом случае закон защищает интересы заемщика, поэтому остается возможность обжаловать такое решение.

Также банк обязан предоставить время на добровольный переезд. Выселение может осуществляться только с соблюдением всех законодательных ограничений.

Как избежать потери жилья через Банкротство

Если не можешь платить ипотеку, что будет с квартирой — самый болезненный вопрос. Однако потери имущества можно избежать, если заключить мировое соглашение в соответствии с принятыми в 2024 году изменениями к Закону № 127-ФЗ и Закону № 102-ФЗ об ипотеке. Но заключить мировое соглашение можно только в том случае, если:

• инициировано дело о Банкротстве

• ипотечная квартира является единственным жильем должника

• заемщик сможет привлечь третье лицо, ответственное за своевременное погашение долга

Обычно речь идет о ком-то из родственников. Просроченные платежи вносят в новый план реструктуризации, их нужно погасить в течение трех месяцев. Оформить мировое соглашение поможет опытный Юрист. Это соглашение не может ущемлять интересы кредитора, поэтому условия кредитования будут такими же, как в первоначальном соглашении. После окончания процедуры Банкротства все долги списываются, кроме ипотеки, поскольку из-за оформления мирового соглашения она не попадает в реестр требований кредиторов.

Для заключения мирового соглашения нужно подать в Суд соответствующее ходатайство.

Заключение

Оптимальные пути решения проблемы ипотеки

Выбор стратегии при решении проблем с просроченной ипотекой зависит от ситуации. При краткосрочных проблемах возможны кредитные каникулы, при долговременных — реструктуризация, а в некоторых случаях оптимальным выходом будет банкротство. В любом случае стоит проконсультироваться с Юристом, прежде чем принимать решение.

Для разрешения споров и разногласий с кредиторами, а также иными структурами (банки, микрофинансовые организации, физические лица, налоговая и т. д.) вы всегда можете обратиться к опытным Экспертам компании «Правовая защита заемщиков». Вы получите детальную консультацию, полноценный анализ вашей ситуации с долговыми обязательствами, правильные  рекомендации. При необходимости либо по индивидуальному желанию пройти процедуру Банкротства с вами будут работать ведущие Арбитражные Управляющие России, за плечами которых более тысячи успешно  завершенных дел. Никаких посредников!

Каждая история должника уникальна, к каждому Гражданину необходим индивидуальный подход, каждый  человек заслуживает помощи и полной отдачи от Юриста в работе с долгами. Не сомневайтесь, здесь вам обеспечена правовая защита!