Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Наличие задолженности, которую заемщик не смог погасить на текущий момент, не обязательно должно приводить к Банкротству. Есть способы, позволяющие восстановить платежеспособность и со временем выплатить долги. Инструментом, с помощью которого это можно сделать, и является реструктуризация долга, при Банкротстве физического лица этот этап предшествует реализации имущества. Но договориться о реструктуризации можно и до начала процедуры Банкротства. Как это сделать и на что обратить внимание, расскажет эта статья.

Что такое реструктуризация долга

Если кредиторы посчитают, что есть возможность получить сумму долга в полном объеме, то они могут согласиться на изменение условий первоначального договора. Это и есть реструктуризация долгов гражданина, которая может выражаться в различных уступках.

Определение реструктуризации

Под этим термином понимают изменение условий возврата долга, прописанных в первоначальном договоре. Это может выражаться в:

  • снижении суммы ежемесячных платежей — это может быть достигнуто различными способами

  • изменении сроков ежемесячных платежей — график согласовывают с кредитором

  • отсрочке (продлении срока) для погашения основной суммы долга

  • снижении процентной ставки

Процедура реструктуризации долгов гражданина не означает, что долг будет списан. Хотя в некоторых случаях можно договориться с кредитором и о частичном списании задолженности.

Основная цель реструктуризации

Эта процедура выгодна заемщику, поскольку снижается финансовая нагрузка на него. Но в то же время изменение условий упрощает погашение задолженности. Заемщик получает возможность выплатить ее в приемлемые сроки. На период реструктуризации перестают начислять пеню, что также снижает долговую нагрузку. То есть при более лояльных условиях растут шансы на то, что  долг будет закрыт. Поэтому банку реструктуризация так же выгодна, как и заемщику. При снижении долговой нагрузки заемщику будет проще восстановить свою платежеспособность и выплатить кредит.

Процесс реструктуризации долгов в рамках Банкротства

Процедура реструктуризации долгов гражданина проходит в несколько этапов. Она предусмотрена в рамках судебного признания физического лица банкротом. Поэтому для начала должник подает соответствующее заявление в Арбитражный Суд. На этом этапе нужно обратиться к юристу, который поможет составить заявление и собрать все необходимые документы.

Подача заявления на реструктуризацию

Если реструктуризация инициируется в процессе Банкротства, то для нее предусмотрен определенный алгоритм. Должник подает в Арбитражный Суд заявление о признании банкротом (к нему прилагается пакет документов, подтверждающих финансовое состояние: справка о доходах, выписки из банков и т. д.).

Суд анализирует финансовое положение должника и на этом основании принимает решение о возможности реструктуризации в конкретном случае.

Основные этапы и требования

Если инициировано Банкротство физических лиц, реструктуризация долга проводится только при наличии определенных условий:

  • Доход заявителя должен быть достаточным для того, чтобы погасить задолженность, пусть и на изменившихся условиях. Причем этот доход должен быть подтвержден официально.

  • У заявителя не должно быть судимостей за экономические преступления

  • Задолженность не должна быть безнадежной. Например, если у человека нет имущества, реализация которого могла бы покрыть сумму долга, или если он полностью утратил трудоспособность

Все эти обстоятельства учитываются в процессе рассмотрения заявления. Если реструктуризация возможна, она будет проводиться в несколько этапов:

  1. Проведение анализа финансового положения заявителя. Определяется общая сумма задолженности и размер активов.
  2. Разработка плана реструктуризации с учетом результатов анализа. В плане указывают источники дохода должника, предлагают меры по улучшению его финансового положения. В зависимости от конкретной ситуации могут быть предложены различные варианты, например, изменение сроков платежей или снижение процентной ставки.
  3. Утверждение плана реструктуризации. Его нужно согласовать с кредиторами, и если с их стороны возражений не будет, то после этого он будет утвержден в Суде. Важный нюанс: обязательно нужно получить согласие кредиторов, чьи требования составляют не менее 2/3 от общей суммы долга, иначе Суд не утвердит план.
  4. Реализация плана реструктуризации. После того как план будет утвержден, должнику нужно будет следовать его условиям, вовремя выплачивая долги по новому графику. План может быть рассчитан на несколько лет.

При необходимости Финансовый Управляющий может вносить в план коррективы. Но все изменения должны быть одобрены судом.

Когда план полностью выполнен, считается, что процедура реструктуризации долгов при Банкротстве физического лица завершена. Суд также выносит решение о завершении процедуры банкротства.

Роль Финансового Управляющего

В процессе реструктуризации Финансовый Управляющий играет ключевую роль, поскольку:

  • анализирует финансовое состояние должника и оценивает его активы

  • участвует в разработке плана реструктуризации и утверждает его в Суде

  • контролирует выполнение плана

  • обеспечивает интересы кредиторов и защищает права должника, предотвращая злоупотребления;

  • готовит отчетность для Суда

При этом Финансовый Управляющий не заменяет Юриста. Управляющий следит за соблюдением законных прав всех сторон, в то время как Юрист защищает интересы своего клиента, то есть должника.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Реструктуризация долгов гражданина — это процедура, которая имеет не только определенные преимущества, но и потенциальные риски. Поэтому перед ее проведением нужно проанализировать все аргументы за и против.

Когда реструктуризация выгодна должнику

Реструктуризация долга при Банкротстве физического лица — это:

  • возможность избежать продажи имущества, погашая долги только за счет текущих доходов;
  • снижение долговой нагрузки, поскольку на этот период приостанавливается начисление штрафных санкций и пени;
  • списание оставшихся долгов после успешного выполнения плана реструктуризации.

Сама процедура в наибольшей степени выгодна заемщикам с большой суммой задолженности, которую они не могут погасить из-за высоких процентов или слишком жесткого графика платежей. Но при этом доходов должника хватает на погашение этого долга на более мягких условиях.

Потенциальные риски и сложности

Главный недостаток реструктуризации — это длительность процедуры. Она занимает несколько лет, и в течение всего периода действия должника контролируются Финансовым Управляющим, без ведома которого нельзя совершать сделки на сумму свыше 50 тысяч рублей.

При этом нужно очень строго соблюдать новые условия погашения долга, иначе реструктуризация будет отменена, возобновится процедура Банкротства, но уже с реализацией имущества.

Особенности реструктуризации

Процедура реструктуризации долга физических лиц достаточно сложна с организационной и юридической точки зрения. Гражданин не всегда может разобраться в ней самостоятельно, для этого ему потребуется помощь Юриста, специализирующегося на этой сфере права.

Наш подход и методы работы

Наша компания «Правовая защита заемщиков» предлагает комплексный подход к сопровождению процедуры Банкротства физического лица. Наши Юристы проконсультируют клиента относительно реалистичности реструктуризации в конкретном случае и ее возможных сценариев, также:

  • помогут подготовить пакет документов, необходимых для инициирования процедуры;
  • примут участие в переговорах с кредиторами, добиваясь для клиента оптимальных условий реструктуризации;
  • будут представлять интересы клиента в Арбитражном Суде, если реструктуризация проводится в рамках процедуры Банкротства;
  • примут участие в контроле выполнения плана, обеспечивая соблюдение всех согласованных условий и пресекая попытки кредиторов внести в план коррективы, ухудшающие положение должника;
  • обеспечат защиту от неправомерных действий кредиторов, в том числе незаконных требований, угроз со стороны коллекторов и т. д.

Если реструктуризация невозможна, наши Юристы смогут сопровождать должника в процессе Банкротства или в других формах урегулирования задолженности, например, при заключении мирового соглашения по ипотеке.

Преимущества обращения к нам

Наша компания предлагает услуги юридического сопровождения в процедуре банкротства, в том числе и при проведении реструктуризации. Наши преимущества:

  • Высокий профессионализм

    У нас работают квалифицированные Юристы, которые сделают все, чтобы процедура прошла максимально быстро, гладко и безболезненно для должника. Их помощь поможет избежать ошибок, которые могли бы усложнить положение заявителя

  • Эффективная защита интересов

    Юридическая поддержка на всех этапах минимизирует риски финансовых потерь.

  • Экономия времени и ресурсов.

    Наши Юристы возьмут на себя сбор и оформление всех необходимых документов.

Наша юридическая компания станет вашим надежным партнером. Звоните или оставляйте заявку на обратный звонок на сайте, и наши специалисты ответят на все ваши вопросы, касающиеся условий сотрудничества.

Часто задаваемые вопросы

Как долго длится процесс?

Все зависит от конкретной ситуации. В среднем процедура может длиться до 3 лет, иногда долги погашаются быстрее, и она заканчивается раньше. В исключительных случаях процедура может продлеваться до 5 лет.

Влияет ли реструктуризация на кредитную историю?

Сам по себе факт реструктуризации долга в кредитной истории не отображается. Негативно повлиять на нее может только просрочка при выплате задолженности. Если же должник договорился о реструктуризации до того, как допустил просрочку, вне судебной процедуры Банкротства, это никак не отобразится на кредитной истории.

Предыдущий Следующий

Похожие статьи

img

Что будет, если не платить микрозаймы, и как не платить их законно

Когда человек берет кредит в МФО, он рассчитывает, что сможет вернуть его в короткие сроки. Но бывает так, что он теряет доход или у него возрастают расходы (например, на лечение или ликвидацию последствий стихийного бедствия), и закрыть платежи вовремя он не может. Возникает вопрос: что будет, если не платить микрозаймы. В этой статье мы расскажем, […]

22.01.2025 Читать далее
img

Кредит после Банкротства физического лица

Банкротство физического лица — это возможность списать долги. Оно должно стать началом правильного финансового планирования. А это означает, что заемщик снова может обращаться в банк. В таких случаях возникает вопрос, после Банкротства физического лица можно ли взять кредит. Закон не запрещает банкроту брать кредит, но для банка такие ссуды будут считаться более рискованными. В этой […]

18.01.2025 Читать далее
img

Сколько длится процедура Банкротства физических лиц

Банкротство физического лица — процедура, которая позволяет списать долги и восстановить платежеспособность гражданина. Однако это довольно сложная процедура, которая проводится в несколько этапов, от сбора документов и до судебного заседания для утверждения ее итогов. Сколько длится процедура Банкротства и можно ли ускорить процесс — на эти вопросы ответит наша статья. Этапы процедуры банкротства С самого […]

15.01.2025 Читать далее