Банкротство физических лиц: основные последствия для должника

Когда осуществляется Банкротство физических лиц, последствия для должника в основном сводятся к списанию долгов. Законом предусмотрены также определенные ограничения, но для большинства граждан они являются несущественными, в то время как окончание процедуры Банкротства дает возможность начать жизнь с чистого листа.

Понятие и суть Банкротства физических лиц

Процедура Банкротства физических лиц регулируется Законом №127-З. Этот документ также раскрывает понятие Банкротства и устанавливает правовые последствия.

Что представляет собой Банкротство

Банкротство (хоть физического, хоть юридического лица) означает отсутствие у должника возможности рассчитаться по своим финансовым обязательствам. Законом установлены определенные условия, при наличии которых гражданин имеет право подать на процедуру Банкротство физического лица добровольно, и, наоборот, условия для обязательной подачи.

Для судебного Банкротства необходимым условием является суммарный размер долга свыше 500 тысяч рублей и наличие просрочки по платежам свыше трех месяцев. Для упрощенной схемы нужно, чтобы размер долга превышал 25 тысяч рублей и был меньше 1 млн рублей. При этом условием упрощенной схемы является закрытие исполнительного производства в связи с отсутствием имущества, на которое можно обратить взыскание.

Последствия признания должника банкротом для физических лиц, независимо от типа процедуры, сводятся в первую очередь к списанию долгов и возникновению незначительных ограничений, носящих временный характер.

Основные шаги в процедуре Банкротства  физического лица

Сама процедура Банкротства может занять 12–15 месяцев. Она предполагает несколько этапов:

1. Сбор и подготовка документов. Должнику нужно собрать документы, раскрывающие сведения о его статусе (например, является ли он наемным работником или ИП), финансовом состоянии (справки из банка), наличии имущества. Также понадобятся документы на все сделки с недвижимостью и движимым имуществом за последние три года. Необходимо предоставить и копии СНИЛС и ИНН.
2. Выбор СРО и согласование кандидатуры Финансового Управляющего. Нужно заручиться его согласием, возможно, придется также согласовать этот вопрос с кредиторами.
3. Оплата услуг Финансового Управляющего и госпошлины. Нужно внести 25 тысяч рублей на специальный счет, который в Арбитражном Суде открывают для оплаты услуг Финансового Управляющего. Госпошлина составляет 300 рублей. Также оплачиваются публикации в ЕФРСБ.
4. Подача в Арбитражный Суд заявления со всеми приложениями (то есть указанными выше документами).
5. Рассмотрение заявления. Если все будет оформлено правильно, то гражданин будет признан банкротом, но судебная процедура с этого только начинается.

Далее, в зависимости от ситуации, возможна либо реструктуризация долга с изменением величины процентов или срока платежей, либо  реализация имущества. Описью имущества и внесением его в конкурсную массу занимается Финансовый Управляющий. При этом не подлежит реализации единственное жилье (даже если оно было куплено по ипотечному договору, есть возможность защитить его, заключив мировое соглашение), а также имущество, которое следует сохранить как необходимое. Например, это специальное транспортное средство для инвалида.

На завершающем этапе списываются долги, и кредиторы больше не могут добиваться их погашения.

Основные последствия банкротства для должника

Все последствия Банкротства для должника носят временный характер. В большинстве случаев они вообще никак не отражаются на его повседневной жизни. Но лучше в каждой конкретной ситуации предварительно консультироваться с Юристом, чтобы понимать, какие дополнительные риски могут возникнуть.

Финансовые ограничения

Последствия признания должника банкротом в основном сводятся к тому, что:

• при оформлении нового кредита в ближайшие пять лет нужно будет уведомлять банк о факте признания банкротом;
• нельзя подавать на повторное Банкротство в течение следующих пяти лет от момента окончания этой процедуры, что потребует от должника более внимательного отношения к своим финансам.

Юрист поможет защитить ваше имущество, тем более что во многих случаях возможность избежать включения собственности в конкурсную массу предусмотрена законом, главное, чтобы все документы были оформлены правильно, и не было сделок, которые Финансовый Управляющий сочтет сомнительными.

Что касается трудностей с получением новых кредитов, то на этот момент в большей степени влияет факт наличия просрочки по предыдущим. Кредиты таким заемщикам банки считают более рисковыми, поэтому процент по ним может быть выше, и в целом условия окажутся не такими выгодными, как для добросовестных плательщиков.

Существуют ли ограничения в правах после Банкротства

Для большинства должников имеющиеся ограничения несущественны, поскольку касаются только сравнительно узких сфер деятельности. Например, гражданин, признанный банкротом, в течение определенного времени не сможет занимать руководящие должности в:

• страховых компаниях;
• кредитных организациях и МФО;
• инвестиционных фондах и негосударственных ПФ.

Также он не сможет занимать руководящую должность в ООО или АО. Но заниматься предпринимательством можно, только в другой форме. Например, можно заново зарегистрироваться в качестве ИП.

Сроки, в течение которых действуют ограничения

Для каждого из перечисленных ограничений законом установлены свои сроки. Например:

• необходимость сообщать о признании банкротом при получении нового займа — в течение 5 лет;
• невозможность повторной подачи на банкротство — в течение 5 лет;
• невозможность занимать определенные должности — 3, 5 или 10 лет, в зависимости от конкретной сферы.

Но не стоит бояться, что можно больше не получить кредит или не устроиться на работу. Эти страхи безосновательны, статус банкрота не влияет на такие вещи.

Плюсы и минусы Банкротства для должника

У процедуры Банкротства физического лица есть свои плюсы и минусы. Перед тем как подавать соответствующее заявление, нужно взвесить все «за» и «против», рассмотреть позитивные и негативные последствия признания должника банкротом. Лучше для этого посоветоваться с Юристом.

Положительные стороны

Плюсы процедуры Банкротства очевидны. К ним относятся:

1. Освобождение от долгов. После окончания процедуры кредиторы уже не смогут обращаться в Суд с повторными требованиями.
2. Возможность финансового оздоровления. По сути, должник начнет жизнь с чистого листа.
3. Отсутствие репутационных рисков.

При этом, если обратиться к опытному Юристу, даже такую сложную процедуру можно пройти без проблем, максимально сохранив имущество.

Недостатки и возможные риски

У процедуры Банкротства есть и свои недостатки:

1. Банкротство списывает не все долги. Все равно должнику придется выплачивать алименты, компенсацию вреда, причиненного здоровью третьего лица, а также все текущие платежи по обязательствам, возникшим после объявления банкротом.
2. Пока идет процедура, нельзя заключать сделки с имуществом без уведомления Финансового Управляющего, а также нельзя брать новые займы.

Также после окончания процедуры в течение определенного времени сохраняются ограничения на занятие руководящих должностей в финансовом секторе.

Влияние Банкротства на различные аспекты жизни должника

Если было объявлено Банкротство, последствия для должника проявляются в основном в снижении долгового бремени. Предусмотренные законом ограничения практически никак не сказываются на повседневной жизни.

Влияние на кредитную историю

Особенности формирования кредитной истории таковы, что на нее влияют в большей степени проблемы с погашением задолженности. То есть она ухудшается при наличии просроченных платежей. Если должника признают банкротом, отметка об этом появится в кредитной истории и будет там сохраняться в течение 10 лет. Но одновременно будет зафиксировано списание долгов, то есть они будут отмечены как погашенные. Поэтому негативного влияния  Банкротство не оказывает.

Возникают ли трудности с получением кредитов и ипотеки в будущем?

Убеждение в том, что Банкротство плохо сказывается на репутации заемщика, и он уже не сможет обратиться в банк, — это миф. То есть даже после признания банкротом гражданин сможет брать кредиты в банке или МФО. Однако с учетом того, что в его кредитной истории уже есть сведения о просроченных платежах, проценты по таким займам могут быть выше или будет ниже сумма одобренного кредита. В некоторых случаях (например, если речь идет о крупных суммах) банк может потребовать наличия поручителя.

Другие возможные ограничения

Если должник не работает в банке, страховой компании или негосударственном пенсионном фонде, то никаких ограничений, связанных с профессиональной деятельностью, для него по закону не предусмотрено.

Заключение

Основные выводы о последствиях Банкротства

Для добросовестного должника Банкротство имеет в основном положительные последствия, поскольку позволяет избавиться от накапливающихся долгов, которые он больше не может выплачивать. А это путь к финансовому оздоровлению.

Когда Банкротство является оптимальным решением

Если у должника нет имущества, на которое можно обратить взыскание, и его основной источник доходов — зарплата или пенсия, то процедура БФЛ является оптимальным решением. В любой ситуации лучше предварительно проконсультироваться с юристом о формате проведения процедуры и возможных последствиях.

Как минимизировать негативные последствия

Единственный способ снизить риски — обратиться к опытному Юристу. Процедура Банкротства достаточно сложна, а при обращении в Суд нужно правильно заполнить множество документов, чтобы заявление было для начала принято к рассмотрению. И это не говоря уже о необходимости защиты интересов на каждом из следующих этапов. Поэтому так важно заключить договор на юридическое сопровождение.